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面对农村征信困境 如何破解农村金融难题

2016-05-06 16:29:04.847


农村信用体系是建设农村金融的重要组成部分,在促进农村经济发展中起着举足轻重的作用。在2016年全国社会信用体系建设工作会议上,央行行长助理杨子强明确表示,下一步要全面推进中小企业和农村信用体系建设。但就目前来看,农村征信系统虽然在不断走向完善,但依然有一些亟待解决的现实问题,这些问题一定程度上阻碍了农村金融市场的扩大,让很多农户无法享受到普惠金融的好处。

在我国,“三农”贷款难、贷款贵的问题存在已久,而信用体系建设不足是造成这一问题的重要原因。长久来看,农村信用体系建设是一项系统性工程,推行起来并不容易。尤其是农村信用体系因其自身的特殊性,在推行过程中遭遇诸多现实难题。其主要表现为:一是农村经济主体的信息分散在不同的政府涉农部门,信息收集难度大,导致无法形成有效的征信共享机制;二是农民信用意识不足,忽视自身信用的积累。加之,守信激励和失信惩戒工具发挥的作用有限,守信激励不足,失信成本较低,导致农村信用体系建设缺乏内在动力。而我国征信体系的建立基本上是央行为主,加上民间征信机构为补充,在央行号称有8亿多的征信体系里,其实真正覆盖到的人数在3亿,而农村的人群在6.7亿人,但乡村征信群体和这3亿之间的交集几乎很小很小。

完善的征信体系对金融机构的风控工作有重要的支撑作用,想要让村民都享受到普惠金融的好处,各个涉农机构除了需要积极利用农村征信系统的数据,还需要根据农村当地情况,积极提高农户的征信意识。面对农村金融的征信体系不完善等困境,深耕农村金融多年的智投贷一方面积极与第三方征信机构合作,有效利用当地征信系统;另一方面,通过与当地农村合作社合作,开展多项征信活动,有效引导农户提升信用意识。

第一,对农村经济主体信息分散的问题,智投贷与多个征信系统完成对接,对借款农户的信用状况进行全方位考察,初步了解农户信用状况;另一方面积极与当地农村合作社合作,深入了解其在当地生产经营等情况,帮助解决农户信用与涉农机构之间存在的信息不对称、不透明的问题,这种立体的信息收集模式开启了农村授信新模式,

由于农村合作社的组织形式是社员以入股方式共同所有、共同管理、共同分享,并以满足会员需求为宗旨,不以盈利为目的。因此,在有限范围内相互了解的社员中,一方面信息是透明且能共享的,对于涉农机构而言,这降低了获取农户征信信息的成本;另一方面,在熟人社会中,其信用关系能通过民主管理形式参与监督,这进一步降低了涉农机构的信贷风险。这种模式对于涉农机构而言,既灵活又便捷,是地方性银行金融服务体系下的有效补充手段。

如一位来自黑龙江省五大连池市的借款人王女士找到智投贷的工作人员要求贷款,主要用于购买春耕用的种子和化肥。但是根据智投贷工作人员在当地征信机构查到的征信信息,确认该农户前两年曾存在贷款逾期的行为。由此,经过智投贷工作人员评估,最终没有接受该农户的贷款申请。在授信方面,智投贷会对该农户的征信信息进行多轮深入调研、实地考察以及与大型担保公司合作,确保每一个项目资金的安全。

第二,针对农民信用意识不足问题,智投贷利用多种渠道,采取不同方式加大对诚信作用的宣传,培养农民信用意识,鼓励其主动重视自身信用的积累。

从长远来看,整个农村的社会信用环境的改善有赖于农民征信意识的提高,因此智投贷积极与当地农村合作社合作,开展了“诚信建设宣传月”等一系列活动。同时,通过多种载体、途径进行诚信宣传:一方面通过多种公共媒体如农村广播、公交广告、地方报纸等途径开展广泛的征信知识宣传,创造良好的舆论氛围,促进农民信用意识的建立;另一方面,通过农村宣传栏、板报、商店橱窗、街头演出等形式在重点区域内定期开展普及信用知识的活动,让信用意识真正深入乡镇、深入企业、深入千家万户当中去。

“从最近两三年的发展情况来看,农村征信数据正在不断的完善当中,农民自己对征信的重视度不断提高。”在提到农村征信的现状及未来时,智投贷平台负责人一直持有乐观的态度,“今年8月份已经有8家公司的通过了央行征信牌照的审查。可能会在未来3到5年的时间内,会出现一家专门针对农村征信的数据平台,9亿农民的信用信息都可以在该平台里查询到。那时,我们在农村征信方面就拥有比较完善的机制了,也会让金融服务变得更容易开展。”

加强农村信用体系建设,改善农村信用环境和融资环境,不仅关系农村金融稳定运行,还关系农村基础建设和现代农业发展,关系农村经济繁荣和农民增收。

来源:和讯财经http://money.hexun.com/2016-08-06/185366736.html



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